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银行收费已达3000项7年增长了10倍

 

   银行卡收费问题涉及广大消费者的利益,银行开出的各种收费项目、收费标准及其收费程序是否合法、合理,如今已成为专家、消费者热议的焦点。中国法学会消法研究会副会长,武汉大学、广西大学教授孟勤国今天在中国法学会消费者权益保护法研究会举办的“不告之收费”研讨会上表示,银行自主定价银行卡收费违法。

   近期,孟教授组织其研究生,通过实地调查及对相关资料的搜集分析,发现银行在收费过程中存在诸多不告之问题。

  银行没有充分履行告知义务

   银行卡已经成为生活中非常重要的一种理财工具。自1985年中国发行第一张银行卡以来,全国银行卡业务发展迅速,商业银行银行卡发卡量超过21亿张。2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种,而现在《商业银行服务价格管理办法》(征求意见稿)中列出的收费项目,已多达3000种,7年时间增长了10倍。

   孟教授组织的调查发现,现实中,对上述收费项目银行极少充分履行告之义务。调查人员登陆各银行网站首页查询资费公布情况,发现很多银行的首页上根本查不到银行卡资费表,有些银行虽然能够查到但颇费周折。当将网上的资费表与银行挂出的资费表做了对比,并且致电子银行客户服务询问有关银行卡收费标准时,发现银行不仅未充分履行告知义务而且涉嫌“虚假告知”。

   首先,网上的资费标准并不是“最终标准”,各分行可以另立标准。 例如:招商银行“蓝卡一卡通”:网上的标准是10元每次,但挂失收费在广西区分异地挂失与同城挂失。同城挂失收费10元/次,异地挂失收费为卡上余额的2%,最低80元,最高200元。

   其次,网上已公布的标准模糊不清。例如:中国银行的网站查询到名为“银行卡费率表”的收费表格,有一项“挂失手续费为40元每次”,其早前在网点查询到是借记卡的挂失费仅10元一次,询问客服才了解到,这40元每次是信用卡的挂失费,不是借记卡的。网上公布的这份资费表根本没有区分借记卡、信用卡,只是笼统的规定了一个费率,消费者通过这个表无法了解真正的收费情况。

   孟教授认为,将资费表刊登在网上并不意味着履行了告知义务,因为并不是所有人都会上网查资费,也不是所有人都会留意银行挂出的资费表,而且很多人可能不识字,且百姓也没有上网查询资费的义务。银行登出的资费表只是一个总行标准,各分行还有自己的标准,而储户往往看到的就是总行的标准。储户不容易了解每家地方银行的标准,那总行这份资费表对于消费者来说不具有参照价值的,都是“忽悠”人的告知。很多银行是在7月“银行卡风波”后才挂出资费表,这不过是银行应对媒体的一种佯装行为。银行挂出的资费标准与实际收费标准存在差距,意味着银行不但没有充分履行告知义务,还“虚假告知”。

    此外,银行扣钱不事先告知消费者。国内银行在扣钱之前几乎不会通知储户,除非专门开通了短信通知业务的储户,否则其他储户在被扣钱之后几乎是不知道的。

   而银行增加收费项目不征得消费者的同意已是很普遍的现象。

银行涉嫌拆分项目重复收费

    银行将一个业务拆分成几个小的业务进行单独收费,实行双重收费。

   以年费为例,调查的10多家银行中,招商银行、民生银行、浦发银行等8家民办银行对借记卡免收年费,而4家国有银行都收取10元的年费。外资银行中,花旗收12元,东亚和汇丰不收年费。

   据调查人员了解到,银行年费用于清理“睡眠卡”。银行认为,目前超过发卡总量 80%的卡为“睡眠卡”,即有一定的时间没有使用的,或者新申领的卡没有启用激活。“睡眠卡”占用了银行系统的大量资源,影响了真正需要交易的客户的交易速度。在商业银行对银行卡收取年费后,许多客户会主动地将“睡眠卡”销户或者在银行扣收年费时被动销户。

   孟教授认为,银行将整理“睡眠卡”的成本转嫁于消费者是不合理的。虽然,“睡眠卡”的产生消费者有一定的责任,但最主要的原因在于银行。为争夺银行卡市场,各银行拼命发卡,营销方式层出不穷,有的派出大量业务员上门营销,遍及居民区、写字楼、高校校园;有的倒贴礼物赠品免费办卡,降低办卡门槛。营销人员的奖金效益与银行卡的发行量挂钩,促使营销员追求信用卡的数量,不管客户有否要求,不计银行成本核算,一概先发卡再说。银行推出的各式各样的银行卡,有些不实用,即使消费者开通了也很难长久使用。长此以往,“睡眠卡”自然越来越多。

   既然国内银行收取年费的用途和目的与小额账户管理费都是用来清理“睡眠卡”,其目的都是为了督促消费者积极配合银行管理账户。为什么要分开收取呢?银行不仅将整理账户的所有成本转嫁给消费者,而且还分立名目既收年费又收小额账户管理费,涉嫌重复收费。既然银行声称整理“睡眠卡”的成本由小额账户费来填,那么年费就不应是整理“睡眠卡”了。年费应该是银行为消费者管理账户以及消费者进行所有非交易性活动产生成本的总和。以借记卡为例,其包含了存款、取款、转账、汇款等等交易性功能,还应包含打印对账单、修改密码、挂失等等非交易性功能。对于交易性功能单独收费尚有理由,对于非交易性功能单立名目另行收费就与年费重合。事实上,银行对打印对账单、修改密码、挂失等等非交易性活动都单独收取费用。近期,反对银行卡密码重置费、打印对账单费、挂失费等等的呼声很高,一个很大的原因是消费者认为这些费用都应当包含在年费当中,不应单独收取。我们建议,银行收取费用时应区分交易性活动和非交易性活动,修改密码、打印对账单、挂失等等非交易性活动的成本纳入年费当中,区分年费与小额账户管理费的用途,将年费专款专用。如果银行认为将这些业务纳入年费成本太高,可以适当提高年费,但是绝对禁止拆分业务分开收费。

   此外,目前银行收费项目繁多,存在很多不合理的收费项目。如小额账户管理费、打印对账单费、更换存折费、损坏换卡费、短信提醒费、转账失败费等,孟教授认为上述费用都不应该收取。银行与消费者之间达成转账合同,银行转账失败属于违约行为,银行不但不负担责任,还要收取消费者的服务费,这种做法不合法也不合理。

   银行增加收费项目应经公众听证

   从现代商业银行的角度看,根据“谁受益,谁付费”的市场基本原则,银行提供服务有理由向受益者收费。“银行作为商业主体,收取适当的费用是合理的。但问题的关键在于谁有银行卡收费的定价权,定价的标准是什么。”孟教授说。

   银行认为,银行卡收费应由银行决定,因为《价格法》规定:商品价格和服务价格,除依照本法第十二条规定适用政府指导价或者政府定价的外,实行市场调节价,由经营者依照本法自主制定。银监会颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》没有将有关的价格问题纳入到指导价格范畴。银行作为商主体,定价属于商业银行自主定价的范畴。

孟教授认为银行的观点是不合理的。银行的性质决定其不具有自主定价权。《价格法》第6条规定:  “商品价格和服务价格,除依照本法第十八条规定适用政府指导价或者政府定价外,实行市场调节价,由经营者依照本法自主制定。”第18条规定:“下列商品和服务价格,政府在必要时可以实行政府指导价或者政府定价:(一)与国民经济发展和人民生活关系重大的极少数商品价格;(二)资源稀缺的少数商品价格;(三)自然垄断经营的商品价格;(四)重要的公用事业价格;(五)重要的公益性服务价格”。

    孟教授表示,以《价格法》没有明文规定银行收费价格推论银行有自主定价权,是不能成立的,《价格法》也没有明文规定水电、供气等部门定价,但是这些部门都没有自主定价权,其价格受政府的指导。这是因为它们是具有公共事业性质的垄断企业。银行也是具有公共事业性质的垄断企业。尽管国内的银行逐渐地开始商业化市场化,但其提供的是公共服务。银行与普通企业不同,银行提供的服务具有公共性,涉及广大人民的利益,每个国有大银行都有3亿-4亿的持卡人。

   中国银联是目前国内唯一的银行卡组织。各行要实现银行卡的互联互通,都必须加入银联。中国银联具有100%银行卡跨行交易结算业务市场份额。并且中国银联是由各家商业银行投资组建的,几大国有商业银行是银联的主要股东,银联向这些银行收费实质上构成关联交易。工、农、中、建这四大银行原本是彼此竞争的关系,却同时开收跨行查询手续费,没有与银联的协商与沟通,很难想像会在同一时间采取同样的行动,甚至连对消费者的解释和通告的内容、措词都惊人的一致。商业银行在银行收费上达成垄断协议的倾向十分明显以陈佐夫所谓“你可以选择任何一家银行,一点问题都没有”之言非常霸道,因为他知道,面对“众多”银行,公众其实没有多少自由选择的空间。国有银行相比其他小银行有很大的竞争优势,其网点众多,交易方便。小银行虽然跨行取款费用低,但网点少,取款和其他交易不便。这种情况下,消费者无法自由选择,只能把钱存到几家大银行。几家大银行联合涨价,消费者只能被动接受。

银行是具有公共利益、垄断性质的行业。《价格法》第23条规定,涉及公共利益和公益性产品,服务价格应当听证或者论证,征求消费者意见。对此,孟教授建议,银行卡收费项目及标准不能由银行自有决定,应该如水电、铁路、石油等行业一样,定价纳入政府指导。银行将《商业银行服务价格管理暂行办法》中的相关规定 作为法律依据也是不合法的,因为,《商业银行服务价格管理暂行办法》是由中国银行业监督管理委员会、国家发展和改革委员会制定的,只是一个部门规章,其效力低于作为法律的《价格法》、《商业银行法》 ,不能与这两部法抵触。按照《商业银行法》的规定,商业银行的收费项目和标准应当由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工,分别会同国务院价格主管部门制定。

   根据《商业银行法》第50条、《价格法》第20至24条 的相关规定以及结合银行的性质,孟教授表示,银行卡收费应当纳入政府定价。银行增加收费项目、提高收费标准应经国家发改委批准和公众参与决定,建立行之有效,有多方利益主体参加的价格听证会制度,使得银行收费定价公开、透明、公正。国家发改委在定价时应该说明收费的项目,收费的依据。银行可以根据国家发改委公布的收费标准以下定价,不得超过。
 
    来源: 法制网 (责任编辑:于澄 本报记者蔡岩红 实习生曾博娅)

 


 


添禧发表于:2018-7-29 22:39:56

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